入职第一份工作半年后就“有幸”办了一张交通银行的信用卡，到现在已经拥有了好几张信用卡，而且更有幸的是没有变成“卡奴”。总结多年的用卡经验，列出信用卡申请、使用和安全保护的一些基本知识。

1、为什么要申请信用卡？我需不需要、可不可以申请信用卡？

信用卡已经是现在比较流行的结算工具了，持卡人可以在申请的额度内，在大部分的商家进行刷卡消费或者在线交易，交易时无需支付现金，等到了指定的还款日之后再还款，或者进行分期支付。

使用信用卡消费有如下几个好处：

• 先消费后还款，几乎是这个月消费下个月还款；
• 可进行分期消费， 减轻当期的还款压力，提前买到自己比较喜欢的东西或者服务；
• 减少现金在“消费”方面的流动，可以预留一部分现金进行投资或备用；
• 银行针对信用卡消费推出的积分计划或返利返现优惠，持卡人可以从中获得一些实惠；
• 利于形成良好的信用记录，可能方便今后办理房贷车贷等贷款；
• 便于出境办理护照等。

但是信用卡用不好，可能会带来比较多的麻烦：

• 账期、最后还款日管理不当，可能会产生逾期，产生不必要的逾期费用；
• 逾期较长时间未还款，影响自身信用记录；
• 不可作为储蓄卡使用，取现有取现手续费和利息；
• 对于一些人来说，使用信用卡更容易陷入“买买买”的深渊，不能很好地规划自己的资产；
• 分期产生较多的手续费或利息费，频繁分期导致产生的费用越积越多。

对于我个人来说，在当月进行信用卡消费前，我都会预估下个月的收入，提前计划资金安排，当月消费一般不会超过下月计划收入。另外，手头上有多张信用卡，哪家银行有相应的优惠，就使用对应银行的信用卡进行消费，享受相应的优惠。底线是限制不必要的消费，贵在“合理”。

申请信用卡也需要比较多的条件，建议在申请之前仔细核对自身是否符合：

• 年龄限制：部分“青年版”信用卡仅面向青年申请（如交通银行Y-POWER卡），部分商务卡、高端卡有最低年龄限制；
• 工作要求：一小部分信用卡支持在校大学生申请（如中国银行校园淘宝卡，一种准借记卡；据说招商银行YOUNG卡也面向学生开放申请；浦发银行的高校青春卡也面向在校大学生），大部分卡片均需要较稳定的工作证明（如最基本的提供供职公司的名称，一些银行申请时需提供工作证明、名片、银行流水等）。相当多的银行在申请者提交信用卡申请后，都会校验人民银行的信用记录、社会保险、工作信息甚至学生履历。
• 资金要求：普通信用卡仅需要满足上面的申请条件，若申请高端卡，银行则要求申请者购买足额的理财产品，或在该银行有较大额的存款。申请普通卡片的要求并不是很高，但如果申请工资卡所在银行的信用卡，则更加方便。
• 其余条件：如是否购房、是否购车、是否已婚、本市户口、工作单位性质等条件会影响到信用卡的审批和额度大小。

顺便说一句，按照个人经验，线下申请的成功率要比线上申请的成功率高，线下申请的获批额度要比线上申请的要高。一部分银行的信用卡业务员会在大型商超（如在平安在大润发、中信在家乐福、交行在沃尔玛等）办理信用卡申请，通过这类线下渠道申请，成功率相较于首次网申稍微高一些；另外就是携带证明材料（如工作证明、资金流水，这些因银行要求而异）前往银行网点申请，通过率也较高。建议申办第一张信用卡时通过以上渠道申请。但也请仔细甄别线下网点的合法合规性，谨防一些人打着办理信用卡的幌子收集个人敏感信息。我的第一张信用卡是在线下商超渠道申请的交通银行信用卡，办理人员提供授权证件，一切资料均通过带有交通银行LOGO的安卓平板填写和提交。线下商超办理时多加留意。

2、收到信用卡后，有些名词要理解清楚。

信用卡获批后，银行会短信通知申请人，或者在银行官网上能查到。制卡完毕后，银行会通过挂号信件或EMS等邮寄到申请时填写的接收地址。拿到信用卡，拆开信封，按照信封上的指示激活卡片，有些银行可以直接拨打信用卡热线或访问信用卡官网办理激活，有些则需要携带卡片、身份证前往附近一家信用卡网点办理激活。

▲收到信用卡时的用卡须知

有些名词需要弄清楚，方便激活和今后使用：

• 信用额度：所有的交易累加起来不能超过这个信用额度。分期手续费、逾期利息、取现手续费、产生的其他利息等都会算在这个信用额度里。
• 取现/提现额度：信用卡可以用来取现，但通过ATM取现的额度可能与信用额度不同，一般情况下是信用额度的一半。
• 账单日：自上一个账单日到当月账单日之间产生的所有消费和费用，都算作当月账单日。账单日会对之前的账单周期内产生的所有交易和费用做一个汇总，银行会根据账单日计算该账单的最终还款日，账单内的钱款就是还款日要还的钱数。
  

  比如，账单日为每月2日，则从10月3日到11月2日之间所产生的交易和费用，算在11月2日所出的账单内，11月需要还的钱就是这一天计算出来的各种费用。不同银行有不同的规定，一切以持卡人所在银行的告知为准。

• 最终还款日/最后还款日：银行根据账单日计算出最后还款日，当月账单需要在对应的最终还款日前还款。如11月2日的账单，银行计算的最终还款日为20日，则持卡人需要在11月20日前（包含11月20日当日）还清所有的款项，或者办理分期，或者只还最低还款额。不论如何都需要进行上述三种操作的任何一种。不同银行有不同的规定，一切以持卡人所在银行的告知为准。
• 最低还款额：每个账期都会有一个最低还款额，一般情况下是当月账单（除去分期消费额度）的10%（不同银行有不同的规定，一切以持卡人所在银行的告知为准），如果在最后还款日到来前手头比较紧，无法全额还款，又不想办理分期，则可以只还入最低还款额。
  

  比如，11月的账单总共需要还款1100.00元人民币，最低还款额为110.00元人民币，在最终还款日前先还入110.00元人民币，银行就不会算持卡人逾期。 但是请注意！还入最低还款额之后，剩余没有还款的钱，会每天利滚利滚利滚利滚利收取利息。所以尽量不要使用最低还款额进行还款，能全额还款还是要全额还款比较好。（不行就就分期呀！）

• 记账日：你的某一笔消费在哪天记入信用卡账单。银行有时会延迟一天把你的某一笔消费记录到银行卡账单中，如果是在账单日当天产生的消费，恰好又遇到了次日记账的情况，那么账单日的这笔消费将算作下一账期的消费。充分利用账单日、记账日的这些特性消费，可以获得比较长的免息期。
  

  比如，账单日为每月2日，最终还款日是每月的28日，11月2日当日125.00元的消费恰好在11月3日才记账，那么这125.00元将在下一个账单日（12月2日）出账，在下一个账期最终还款日（12月28日）前还款即可。

• 预授权：如果你通过亚马逊、苹果在线商店等平台进行信用卡交易时，会首先收到“预授权”扣费提示，之后才会收到正式扣款通知。“预授权”是发卡行在特约商户进行正式扣款前，对消费额度进行的临时冻结，并不等于已经扣款，只有在收到正式扣款通知后，才算正式扣款。预授权可以算作一个“扣款提前通知”，告诉你“我要扣款了”。
• 查询密码：在银行网站、APP上查询信用卡账单等内容时使用的密码，不同于交易密码，使用查询密码进行的操作不会产生任何交易，不会进行扣款。
• 交易密码：在POS上刷卡等交易时（也就是要花钱的时候）所输入的密码是交易密码。

3、持有多张卡片，如何有效管理账单，避免逾期？

虽然部分银行会通过微信（如广发银行）、短信（如浦发银行）在信用卡最终还款日即将到来时提醒用户还款，但并不是所有银行都会提供这种贴心服务。个人推荐下面几种工具，管理自己的账单，防止忘记还款的情况。

（1）QQ邮箱“账单助手”功能

几乎所有的银行信用卡业务都支持“电子账单”服务，也就是每个月出账后，会将账单信息（甚至消费明细）以邮件的形式发送到你指定的电子邮箱中。恰好QQ邮箱提供了“账单助手”功能，系统会自动将接收到的信用卡账单邮件汇总在“我的账单”下，展示每张卡的账单金额、最低还款额和最终还款日，并计算当月所有要还款的总金额。另外，如果账单中有最终还款日信息，QQ邮箱还可以在最终还款日前使用QQ邮箱日历（也是以邮件的形式）提醒你还款。

▲QQ邮箱“账单助手”

你可以将所有信用卡的电子账单接收地址改成一个QQ邮箱地址（或者将其他接收邮箱所收到的信用卡账单转发到该邮箱），统一管理信用卡账单。QQ邮箱账单助手的“立即还款”功能由微信支付提供，使用微信扫码可快速进行还款。

（2）支付宝“信用卡还款”功能

支付宝的“信用卡还款”也提供了信用卡管理功能，部分银行信用卡在支付宝授权绑定后，可自动获取当前账期的账单总额、最低还款额和最终还款日信息，在最终还款日即将到来时支付宝会进行客户端消息提示，使用支付宝还款时还可以选择是全额还款，还是以最低还款额还款。

▲支付宝信用卡还款功能

美中不足的是，一部分银行（如交通银行）暂不支持自动获取账单的功能，支付宝仍提供通过抓取邮箱账单的方式获取账单，此功能需要输入你接受信用卡账单的邮箱地址和密码。

4、如何了解信用卡优惠，“占尽便宜”？

使用信用卡消费的一大动力就是各家银行针对信用卡消费推出了不同的优惠活动。银行也有自己的特色活动，比如交通银行的“周周刷”系列、中信银行的“9积分兑换”、招商银行的周三半价美食券、广发银行的“广发日”（一般是周五）、建行龙卡周六5元/15元抢电影票、农业银行漂亮妈妈卡屈臣氏优惠、中国银行不定期的海淘返利优惠、浦发银行商圈一折优惠等。其余活动，我个人会通过以下途径了解：

（1）信用卡官方途径：官方网站、微信公众号

（这真的不是废话啊）银行信用卡官方网站提供的最主要的优惠信息包括优惠活动通知和优惠商户列表两类。不过通过官方网站查询这些信息的确有些蛋疼。

银行一般会为信用卡单独开通公众号（如广发银行的“广发分享日”、浦发银行的“浦发信用卡微讯”），也有些集成了动账通知功能，如浦发银行的“浦发银行信用卡中心”、广发银行的“广发信用卡”、交通银行的“交通银行信用卡|买单吧”），部分分行还会为信用卡单独开通“分行专用”的信用卡公众号（如中信银行上海分行的“中信银行信用卡-上海”）。一些银行的微信公众号（如交通银行）还提供“定位找优惠商户”的功能，只要将定位信息发给公众号，就会查到附近合作优惠商户信息。

银行信用卡公众号还会定期推送近期的优惠信息，大家可以酌情关注。

另外，千万不要忘记卡组织银联、VISA的官方网站、客户端和微信公众号的优惠活动信息，就如银联的“银联在线支付满100随机立减”这样的活动，也是会在银联官方的公众号上推送。

（2）什么值得买信用卡频道

很多消费、信用卡类网站都推出了优惠集合，但对比了一下，这些优惠都不能及时更新。比来比去，个人推荐“什么值得买”的信用卡频道，尤其是“周X刷什么”的每日消息，能快速总结次日的信用卡优惠，内容设计美食、电影、超市、网购，更新频率最高。使用什么值得买APP关注“刷什么”关键词，就可以通过客户端收到每天的信用卡优惠信息了。

你也可以点击这里查看最新的“刷什么”推荐。

（3）应用推荐：卡惠

这款应用可以依据优惠分类或发卡行分门别类地会送优惠。你可以在搜索框中搜索指定的商户，查看有哪些银行针对该商户推出了优惠活动，以及对应的使用规则和提醒；也可以直接订阅你关注的银行所推出的活动。

▲卡惠APP

该APP也推出了信用卡账单汇集和还款提醒功能，我个人没有使用该功能，所以各位可以谨慎尝试一下。

5、如何保护信用卡安全？

以下小建议可以帮你保护信用卡使用安全，极力避免盗刷的发生：

（1）妥善保存CVV编码，坚决不外泄：CVV编码就是银行卡背面卡号后面三位一组的数字，一般写在银行卡号后四位的后面，这组编码非常重要，千万不能随意告知他人。一部分网购平台在交易时需要输入CVV编码，这时应严格严格再严格地检查这个网站是否是可靠的网站，诸如亚马逊一类的购物网站提供了此类直连交易功能。另外，一些第三方支付机构或通道（如银联、Apple Pay业务）等在绑卡时会要求提供CVV编码。其余情况下不要透露你的CVV编码，银行客服不会索要CVV编码；给银行卡拍照时不要拍背面。另外，卡片有效期也是重点的保护信息。

（2）谨慎使用信用卡直连交易：境外购物网站如亚马逊等特别流行这种交易方式，在交易时允许用户进行信用卡直连交易，需要用户输入银行卡号、有效期及CVV编码，但一些安全措施不到位的网购平台会泄露CVV编码，所以建议各位谨慎使用此类交易功能。可以的话，使用第三方支付（如支付宝、微信）或银联在线支付，境外网站交易也需要谨慎地使用Paypal，妥善保管好登录密码和交易密码。如无需要，关闭信用卡直连支付（可通过信用卡网银或客户端关闭。）

（2）启用“信用卡境外网络安全支付验证”服务，如卡片在境外网上支付，需要进行卡片信息和手机验证码的双重验证。（不分银行支持此功能）

（3）记住信用卡所绑定的快捷支付通道，关闭不需要的快捷支付。目前，支付宝、微信、京东支付（网银在线）、翼支付（中国电信旗下）等都提供了快捷支付服务，由于第三方支付平台比较多，应定期检查自己所绑定的快捷支付服务，关掉不需要的快捷支付。部分银行可通过网银查询已绑定的快捷支付。

（4）开通交易提醒服务：一部分银行提供免费的动账短信提醒（如浦发银行），大部分的信用卡微信公众号提供了动账提醒功能，还有一些银行在支付宝服务窗中提供动账提醒（如广发银行）。另外，将卡片绑定银联钱包后，通过银联通道进行的消费（除闪付外），都可以收到交易提醒，还可以查询到对应的商户信息。

（5）交易密码与查询密码不要使用同一密码。

（6）消费交易使用“签名+密码”的形式交易，境外消费更加谨慎。虽然有一些声音认为信用卡不设置密码，被盗刷时银行要承担责任，但个人认为仍然需要设置交易密码，以防在卡片丢失等情况下卡片被盗刷。

（7）设置交易限额。部分银行可以通过网银设置在线交易或POS交易时的限额，这类限额可以在一定程度上减小卡片被盗刷时的损失。

（8）建议使用芯片卡。磁条卡（也就是信用卡上只有背面的磁条，没有卡正面左侧位置的芯片）的安全性比较差，很容易遭复制，反而芯片卡安全性好一些，难以复制；具备芯片的信用卡在刷卡交易时，交易机具（也就是POS机）强制要求使用芯片交易，刷磁条是无效的。

以上是我个人总结的信用卡使用基本知识，希望对你有所帮助。